2025 年 5 月，很多人发现存在银行的钱利息越来越少了。国有大银行的 3 年期定期存款，利息普遍不到 2%。比如交通银行 3 年期大额存单利息 2.15%，但和 2023 年比，已经少了 30% 以上。中小银行虽然利息稍高，像西安银行 3 年期 3%、秦农银行 5 年期 3.25%，但央行一降准降息，这些利息也可能保不住。更奇怪的是，有些银行存 5 年的利息反而比存 3 年低，比如中国银行 5 年期利息 1.55%，比 3 年期低了 0.35 个百分点，这就让人犯难了：提前取出来利息少，一直存着钱又会贬值。

一、存钱技巧：让现有存款多赚点

（一）分档存钱更划算

比如你有 10 万块，可以分成 1 万存 1 年、2 万存 2 年、3 万存 3 年、4 万存 5 年。这样每年都有一笔钱到期，到期后可以再存成 5 年期，5 年后算下来，利息能比普通定存多 50% 左右。

（二）中小银行利息更高但要注意限额

像无锡锡商银行 3 年期大额存单利息 3%，比大银行高了 1 个百分点多。不过要注意，一家银行存的钱别超过 50 万，这样就算银行出问题，存款保险也能赔你。

（三）灵活组合：留一部分钱随时用

可以把 20% 的钱放在余额宝这种货币基金里，随时能取出来用，现在利息大概 2.3%；40% 的钱存那种每月都能拿利息的存款；剩下 40% 买可以转让的大额存单，这样用钱的时候能把存单转给别人，不会损失太多利息。

二、除了存款，还有哪些靠谱渠道？

（一）稳健型理财：比存款收益高一点

有一种叫 "固收 +" 的理财，主要买债券，少部分买股票，比如工银理财 "稳富增强" 系列，每年收益大概 3.5%，风险也不大。但要选那种股票占比不超过 30% 的，不然市场跌了可能亏钱。

（二）美元理财：收益高但要小心汇率

现在中美利息差比较大，浙商银行有那种美元理财，每年收益 5% 左右。不过美元汇率会变，如果美元贬值，可能赚的利息就被汇率吃掉了，所以别把太多钱放进去，一般不超过总资金的 15%。

（三）买黄金：能对抗通货膨胀

2025 年 5 月，国内金价涨到 796 元 / 克了，央行也在买黄金。普通人可以通过黄金 ETF（比如华安黄金 ETF）来买，或者每月定投一点，买 5%-10% 的黄金，既能防止钱变毛，又能减少市场波动的影响。

三、这些 "坑" 要避开

（一）假存款：看起来像存款，其实是理财

有些产品叫 "结构性存款"" 理财型保险 "，说保本但其实和汇率、股票挂钩。比如有的结构性存款说最高能赚 5%，但如果股票跌了，可能连本金都保不住，20% 的概率会亏钱。

（二）存越久利息越低：看清不同年限的利息

现在有些银行 5 年期利息比 3 年期还低，比如有的城商行 5 年期 2.8%，3 年期 3.0%。别以为存越久越好，一定要比较不同年限的利息，别多存了反而少赚钱。

（三）钱拿不出来：别选封闭期太长的产品

有些理财产品要存很久才能取，比如 763 天期的，虽然利息 3.3%，但提前取的话利息就没了。最好根据自己用钱的计划来选，比如 3 个月到 1 年能用上的钱，就别买太久的产品。

四、专家建议：分三层管理你的钱

（一）三层资金分配法

随时要用的钱：留 20% 放在余额宝、智能存款里，够 3-6 个月的生活费，万一有事用钱方便。

对抗通胀的钱：30% 用来买黄金 ETF、房地产信托（REITs），这些每年能分 5% 左右的红，可以防止钱贬值，跑赢物价上涨。

稳稳的钱：50% 还是存在银行，但可以设定一个条件，比如利息涨 0.25% 了，就把钱取出来重新存，赚更多利息。

（二）平衡股票和债券：适合能承受一定风险的人

如果能接受一点风险，可以把 30% 的钱买指数基金（比如沪深 300ETF），30% 买稳健型理财，30% 存大额存单，10% 留现金。这样 2024 年的时候，每年能赚 4.2% 左右，而且比全买股票更安全，波动小 60%。

（三）关注政策变化

平时多看看央行和美联储的消息，如果美国要降息了，国内可能也会跟着降，这时候就别存太久的定期，先存 1 年，等利息涨了再换。

五、普通人行动指南

（一）三步打理你的钱

检查现有存款：把利息低于 2% 的 3 年期以上存款，慢慢换成中小银行的大额存单或者稳健型理财。

定期调整：每三个月看看自己的钱怎么分配，比如股票类赚了 15% 以上，就卖一部分买黄金；如果稳健型理财利息低于 2.5%，就少买点，多放点美元理财。

保护家里老人：给 65 岁以上的老人单独开个存款账户，别让他们被推销高风险产品，现在银行对老人买理财都要单独评估风险的。

（二）好用的工具推荐

查利息工具：用 "希财网" 可以查到全国 1200 多家银行的最新利息，哪家高一目了然。

资金分配 APP："且慢" 平台有个 "四笔钱" 功能，能根据你的情况告诉你该怎么分钱，很方便。

风险测评：去 "中国理财网" 做个风险测试，看看自己适合买哪种产品，避免买太危险的。

结语

现在利息越来越低，咱们不能只盯着存款，得学会分散打理。把钱分成随时用的、抗通胀的和稳稳的三部分，别只追求高收益，安全和灵活也很重要。就像金融专家说的："理财不是赌博，而是平衡。在利息低的时候，保证钱够用、不贬值、长期稳，比想着一夜暴富更实在。"